האם כדאי לקחת הלוואה להחזר משכנתא?

עם יוקר המחיה ומחירי הנדל"ן מרקיעי השחקים, קשה מאוד להגיע לדירה בישראל בלי לקחת משכנתא.

מהי משכנתא?

משכנתא היא מצב שבו הבנק נותן לנו הלוואה של כסף לקניית דירה או נכס נדל"ן כלשהו. הבנק משעבד את הנכס אליו. כלומר, במידה ואדם לקח משכנתא ולא הצליח לעמוד בתשלומים, הבנק יעקל לו את הבית\הנכס. את הכסף שהלווה לנו הבנק אנו מחזירים לו בהחזר חודשי לאורך מספר שנים שנקבע מראש (בדרך כלל בין 15 ל30 שנה), ובתמורה לכך שהבנק הלווה לנו כסף, אנחנו משלמים לו ריבית. הריבית משתנה לפי מסלול ההלוואה ותנאי ההלוואה. הלוואה מסוג משכנתא נחשבת זולה יחסית. זאת משום שלבנק יש וודאות יחסית גבוהה שהלווה יחזיר את ההשקעה – עקב שעבוד הנכס.

חלקי המשכנתא

המשכנתא מורכבת מקרן וריבית.

קרן – סכום ההלוואה המקורי שקיבלנו מהבנק

ריבית – ה"מחיר" של ההלוואה. כלומר, כמה אנחנו צריכים לשלם לבנק בתמורה לכך שהוא הלווה לנו כסף. משתנה בהתאם למסלול ההלוואה.

גובה הריבית

גובה הריבית שתשלמו משתנה לפי מספר פרמטרים:

1. דירוג האשראי שלכם – משקף כמה גבוה הסיכוי שתחזירו את המשכנתא. ככל שדירוג האשראי שלכם גבוה יותר, הריבית שתשלמו נמוכה יותר, כי הבנק יכול להיות יותר בטוח שתחזירו את ההלוואה
2. אחוז מימון – כמה אחוזים מתוך עלות הדירה מממנת לכם המשכנתא (בכמה הון עצמי אתם משתמשים)
3. תקופת המשכנתא – יפורט בהמשך

הריבית יכולה להיות קבועה לאורך כל התקופה או להשתנות בהתאם למדד, לפריים, או אולי למט"ח.

תקופת המשכנתא

כשאנו מדברים על תקופת המשכנתא, הכוונה היא תוך כמה זמן תצטרכו להחזיר את ההלוואה. ככל שתקופת המשכנתא ארוכה יותר, כך הריבית תהיה גבוהה יותר. חשבו על זה כך: אם הייתם מלווים למכר סכום כסף והוא היה אומר שהוא יחזיר לכם אותו בעוד שבוע כשיקבל משכורת, כנראה שהייתם יותר מאמינים שזה יקרה מאשר במצב שהיה אומר לכם שיחזיר לכם בעוד חצי שנה כאשר יתחיל עבודה חדשה. אותו הדבר עם הבנק. אז אמנם תקופת משכנתא ארוכה מאפשרת לכם להחזיר סכומים קטנים יותר בכל חודש, אך בסופו של דבר תשלמו יותר.

מה קורה במצב שאני לא מצליח להחזיר את ההשקעה?

כפי שהזכרתי, הבנק למעשה משעבד את הנכס שלנו. ולכן, במידה ולא נצליח להחזיר את ההשקעה, הבנק יעקל את הנכס שלנו. על מנת לא להגיע למצב שכזה, כדאי לשקול לקחת הלוואה להחזר המשכנתא. אמנם משכנתא היא גם הלוואה ואנו נותרים למעשה עם הלוואה על הלוואה, אבל הדבר האחרון שאנחנו רוצים הוא שיעקלו את הנכס שלנו. חשוב להיות במעקב ולראות שאנחנו באמת עומדים בהחזרים החודשיים ולא להגיע למצבים נעימים. זכרו, משכנתא היא התחייבות לשנים רבות ויש בה סיכון לא פשוט. הלוואה יכולה להיות פתרון מעולה אם הגעתם למצב שאתם קורסים תחת המשכנתא, אך נסו להימנע ממצב כזה מראש.