מיחזור המשכנתא יכול להיות חיסכון אדיר בתשלום השוטף של המשכנתא או לקיצור תקופת ההלוואה.
המאמר יפרט מתי הכי נכון לבצע מיחזור משכנתא וכיצד.
שיפור המצב הכלכלי
משפחות רבות מחפשות דרך לשיפור המצב הכלכלי שלהן בעיקר בעתות משבר כלכלי מדיני או אישי. נניח ומקבלים ירושה או ניתן להוציא חיסכון כמו קרן השתלמות או לקבל מענק ורוצים להפחית את המעמסה של המשכנתא כדי לקבל אוויר לנשימה, ניתן לשלם את המשכנתא הקיימת ולמחזר אותה לחדשה כדי לשלם עליה פחות בכל חודש. מיחזור המשכנתא או החידוש שלה יכול לעזור לכם לחשב מסלול מחדש ולצאת להתנהלות כלכלית שתקל עליכם לגמור את החודש.
מיחזור הריבית
אם לקחתם משכנתא בריבית גבוהה וכעת הריבית של בנק ישראל נמוכה יותר, שווה למחזר אותה אך לקחת בחשבון גם את דמי הפירעון המוקדם. אם ההחזר החודשי נמוך יותר בריבית החדשה ולא תצטרכו לשלם פירעון מוקדם או לשלם עליו סכום קטן, המיחזור בוודאי ישתלם לכם. יועצי מיחזור בשוק המשכנתאות מדברים החודש על ביטול ההגבלות בלקיחת משכנתא בריבית פריים ועל כך שהריבית הקבועה תעלה בשנה הקרובה ולכן ממליצים לבדוק את עניין המיחזור כבר עכשיו. ההמלצה הגורפת של היועצים היא לקחת משכנתא בריבית קבועה ולא להתעסק עם ריבית הפריים גם אם מסירים את ההגבלות עליה. לפיכך, כשעושים מיחזור משכנתא ב-2021 רצוי להגדיל את המסלול של הריבית הקבועה ולהקטין או להפסיק את התשלום של ריבית הפריים.
מיחזור תקופת המשכנתא
משפחות שרוצות לקצר או להאריך את תקופת המשכנתא שלהם יכולות לבצע מיחזור. קיצור התקופה נעשה כאשר מרוויחים יותר בעבודה, חסכונות משתחררים וניתן להגדיל את ההחזר החודשי. הארכת התקופה תעשה במקרים שרוצים להקטין את ההחזר החודשי ולפרוס אותו על יותר תשלומים כדי לקבל מרווח נשימה. כדי לדעת מה הכי משתלם לכם, בדקו במחשבון משכנתא ברשת מה יהיה גובה ההחזר לאחר השינוי. ביחד עם זאת, יש להפעיל שיקול דעת האם לעשות מיחזור פנימי או חיצוני?
מהו מיחזור פנימי ומיחזור חיצוני?
כשמדובר במיחזור פנימי מדובר על שינוי תמהיל המשכנתא בבנק בו היא נלקחה וכאשר מדובר במיחזור חיצוני מדובר על העברת המשכנתא לבנק אחר בו בחרתם עם תנאים דומים. כך שאם בנק אחר מציע לכם ריביות טובות יותר ושילוב מסלולים אטרקטיבי יותר, יש לכם אפשרות לבחור היכן למחזר את המשכנתא.
לסיכום, צריך להיות עם יד על הדופק ולבדוק את השינוי בריביות בכל כמה חודשים. בנוסף, בדקו האם לאחר פרק זמן מסוים אתם יכולים לשלם יותר בהחזר החודשי או יכולים לשלם פחות ורוצים לפרוס את התשלומים לתקופה ארוכה יותר בהתאם למצבכם הכלכלי. ואם פרעתם כבר סכום נכבד מהמשכנתא ואין שינוי במצבכם הכלכלי, חשבו אם בכלל כדאי לכם לבצע מיחזור.
