קבלת סירוב למשכנתא מהווה אכזבה קשה עבור רבים. תחושת חוסר האונים והייאוש עלולה להשתלט, אך חשוב לזכור שזה לא סוף המשחק. קיימות אפשרויות רבות למימון רכישת דירה גם עבור מי שסורב על ידי הבנקים. במאמר זה נסביר מדוע סירוב לקבלת משכנתא אינו גזר דין, ונציג את הפתרונות העומדים לרשותכם במידה וסורבתם.
הסיבות לסירוב של מתן משכנתא
הבנקים בוחנים בקפידה את בקשות המשכנתא ומסרבים במקרים רבים. הסיבות לכך יכולות להיות מגוונות:
- דירוג אשראי נמוך – היסטוריית אשראי בעייתית, הכוללת אי עמידה בהחזרי הלוואות, חובות וכדומה.
- הכנסה נמוכה – הכנסה שאינה מספקת, ביחס לגובה ההלוואה המבוקשת.
- היעדר הון עצמי – היעדר סכום מינימלי הנדרש כמקדמה ברכישת דירה.
- עיקולים או הגבלות – עיקולים על חשבונות בנק או הגבלות על נכסים אחרים.
- בעיות משפטיות – תיקים משפטיים פתוחים, תיקי הוצאה לפועל או הליכי פשיטת רגל.
פתרונות המימון למסורבים
- משכנתא חוץ בנקאית – מסורבי משכנתא יכולים לקבל מימון לרכישת דירה הניתן על ידי גוף חוץ בנקאי, כגון חברות ביטוח, בתי השקעות וחברות מימון פרטיות. גופים אלו נוטים להיות גמישים יותר בתנאי ההלוואה, אך הריבית עלולה להיות גבוהה יותר. יחד עם זאת, אין צורך בביטחונות ובערבים.
- משכנתא בשיתוף ערבים – במקרים מסוימים ניתן לקבל משכנתא תוך גיוס ערבים שיסכימו לחתום על ההלוואה ולערוב להחזרתה.
- הלוואה לכל מטרה – קבלת הלוואה שאינה מיועדת ספציפית לרכישת דירה, אך ניתן להשתמש בה לצורך זה. חשוב לבדוק את תנאי ההלוואה ובפרט את גובה הריבית.
- תוכניות ממשלתיות – תוכניות ממשלתיות המסייעות במימון רכישת דירה לזכאים, כגון "מחיר למשתכן".
היתרונות של לקיחת משכנתא מגוף חוץ בנקאי
- גופים חוץ בנקאיים נוטים להיות גמישים יותר בתנאי ההלוואה, הן מבחינת גובה ההלוואה, הן מבחינת תקופת ההחזר והן מבחינת הריבית.
- תהליך קבלת ההלוואה מגוף חוץ בנקאי הוא לרוב מהיר ופשוט יותר מאשר תהליך קבלת משכנתא מהבנק.
- גופים חוץ בנקאיים קטנים יותר מהבנקים ולכן מעניקיםיחס אישי ושירות מותאם אישית.
טיפים חשובים לקבלת משכנתא למסורבים
- שיפור דירוג האשראי – ניסיון לשיפור דירוג האשראי באמצעות תשלום חובות, ניהול חשבונות בנק בצורה אחראית, שימוש נבון בכרטיסי האשראי ועוד.
- הגדלת ההכנסה – חיפוש עבודה נוספת או הגדלת שעות עבודה.
- חיסכון להון עצמי – חיסכון סכום כסף משמעותי שישמש כמקדמה ברכישת דירה.
- היעזרות ביועץ משכנתאות – פנייה ליועץ משכנתאות מנוסה המתמחה בפתרונות מימון למסורבים.
סיכום
קבלת משכנתא למסורבים היא אפשרית בהחלט, אך דורשת מאמץ ותכנון. חשוב לבחון את האפשרויות השונות, לקבל ייעוץ מקצועי ולנקוט בצעדים לשיפור דירוג האשראי, הגדלת ההכנסות וחיסכון להון עצמי. עם התמדה וסבלנות, תוכלו להגשים את חלום רכישת הדירה גם אם סורבתם על ידי הבנקים.
