האם שווה למשוך או להמשיך עם קרן השתלמות?

אחת השאלות הנפוצות ביותר שעובדים שכירים מתמודדים איתה היא מה לעשות עם קרן ההשתלמות אחרי שחלפו 6 שנים והכסף זמין למשיכה.
ההחלטה הזו יכולה להשפיע באופן משמעותי על המצב הכלכלי לשנים קדימה, ולכן חשוב להבין את כל ההיבטים לפני קבלת ההחלטה.

מה זה בכלל קרן השתלמות ולמה זה שונה?

קרן השתלמות היא כלי חיסכון ייחודי שמיועד לעובדים שכירים. המעסיק מפקיד כל חודש (בדרך כלל 7.5% מהשכר), וגם העובד מפקיד חלק (2.5%).
אחרי 6 שנים בדיוק, ניתן למשוך את הכסף עם הטבת מס משמעותית– מס של רק 15% על הרווחים במקום המס הרגיל.

זה מה שהופך את קרן ההשתלמות למיוחדת כל כך. בניגוד לקופת גמל שנועדה לפנסיה, כאן המטרה היא חיסכון לטווח בינוני- לקניית דירה, לחתונה, לטיול משמעותי, או לכרית ביטחון כלכלית.

האם כדאי למשוך את הכסף?

התשובה תלויה במצב האישי, אבל ניתן לפרק את זה לגורמים מרכזיים:

מתי כן כדאי למשוך?

1. כאשר יש חוב יקר
   אם קיימת הלוואה או חוב בכרטיס אשראי עם ריבית של 5%-10% או יותר, משיכת הכסף לסגירת החוב היא כמעט תמיד צעד נכון. החיסכון בריבית משמעותי, והשחרור מהמעמסה הכלכלית ניכר.
2. השקעה פיננסית חכמה
   קניית דירה, פתיחת עסק, או השקעה בהשכלה שתגדיל את ההכנסות בעתיד- אלו סיבות לגיטימיות למשיכה. רק חשוב לוודא שמדובר באמת בהשקעה ולא בהוצאה שוטפת.
3. תשואה נמוכה של הקרן
   אם הקרן מניבה תשואה של 2%-3% בשנה בלבד, וקיימת אפשרות להשקיע את הכסף במקום אחר שמניב יותר (נדל"ן להשקעה, תיק השקעות מנוהל), כדאי לשקול משיכה.
4. היעדר כרית ביטחון
   אם אין חיסכון נזיל של לפחות 6 חודשי הוצאות, קרן ההשתלמות יכולה לשמש כמקור לכרית זו. חשוב שיהיה כסף זמין למקרי חירום.

מתי לא כדאי למשוך?

1. היעדר תכנית ברורה לכסף
   זוהי הטעות הנפוצה ביותר. משיכה ללא יעד ברור גורמת לכך שהכסף "נמס" בחשבון העו"ש תוך חצי שנה. ללא תכנית מפורטת, עדיף להשאיר את הכסף בקרן.
2. תשואה טובה וללא צורך מיידי בכסף
   אם הקרן מניבה תשואה של 6%-8% בשנה, והכסף אינו דרוש באופן דחוף, מומלץ לתת לו להמשיך לגדול. האפקט של ריבית דריבית משמעותי לאורך זמן.
3. הוצאה לא חיונית
   רכב חדש שאינו נחוץ באמת, טיול יוקרתי שאפשר לעשות בגרסה חסכונית יותר, או קניות מיותרות- אלו אינן סיבות טובות למשיכת קרן השתלמות.
4. התקרבות לגיל הפנסיה
   מעל גיל 55 וללא צורך דחוף בכסף, כדאי לשקול העברה לקופת גמל במקום משיכה.
   כך הכסף ימשיך לצמוח עד הפנסיה ויתקבל עם הטבות מס נוספות.

איך לבדוק אם הקרן טובה?

לפני קבלת החלטה, חיוני לדעת אם הקרן מניבה תשואה טובה או לא.
רוב האנשים פשוט לא בודקים את זה.

הדרך הפשוטה ביותר היא לעשות בדיקה בעזרת גמל נט או אתרי השוואה דומים. תוך דקות ספורות ניתן:

• לראות את התשואה של הקרן ב-5 השנים האחרונות
• להשוות אותה לקרנות אחרות באותו פרופיל סיכון
• לבדוק אם דמי הניהול גבוהים או סבירים
• להחליט אם כדאי לעבור לקרן אחרת לפני המשיכה

זה קריטי: במקרה של קרן חלשה, ניתן לעבור לקרן טובה יותר, להשאיר את הכסף שם, ולהמשיך לצבור תשואה גבוהה הרבה יותר. זה יכול לעשות הבדל של עשרות אלפי שקלים.

האופציה שרבים לא מכירים: משיכה חלקית

פרט חשוב שלא תמיד ידוע: אין חובה למשוך את כל הכסף. אפשר למשוך רק חלק ולהשאיר את השאר להמשיך לצמוח.

הטעות הכי גדולה: משיכה ללא ייעוד

הטעות הנפוצה ביותר היא משיכת הכסף מקרן ההשתלמות ללא תכנית מוגדרת.

תופעה נפוצה: משיכה של 100,000 שקל שנעלמים תוך שנה. קצת פה, קצת שם, קניות, מסעדות, שדרוגים קטנים. ולאחר שנה מתעורר התהייה לאן הכל נעלם.

במקרה של משיכה, חובה שתהיה תכנית ברורה. מומלץ לכתוב על נייר לאן כל שקל מיועד, ולבצע את התכנית מיד. אין להשאיר את הכסף בחשבון עו"ש "לבינתיים".

סיכום

המשיכה או אי-המשיכה אינה שאלה של "כן" או "לא".
זו שאלה של "למה" ו"לאן".

במקרה של תכנית ברורה, כאשר הכסף מיועד למשהו שישפר את המצב הכלכלי לטווח ארוך- המשיכה נכונה. אבל במקרה של משיכה רק בגלל שזה אפשרי, או בגלל שזה נהוג- כדאי להיעצר ולחשוב מחדש.

והדבר החשוב ביותר: לפני ההחלטה, יש לבדוק אם הקרן איכותית. ייתכן שכל מה שנדרש הוא מעבר לקרן טובה יותר והשארת הכסף לצמיחה מתמשכת.

זו החלטה משמעותית. היא מחייבת בדיקה מעמיקה ושיקול דעת מושכל.