חתימה על הלוואת משכנתא, הינה אחת מן ההחלטות הכלכליות החשובות ביותר שאדם יכול לעשות בחייו. מדובר, בדרך כלל, על הלוואה בסכום של מאות אלפי שקלים, שנועדה בכדי לאפשר לאדם לרכוש דירה או בית חדש. במקרים מסוימים המשכנתא הראשונית שההסכם שלה נחתם בעבר, אינה תואמת עוד את תנאי החיים הנוכחיים, ולכן הלווה יכול לבצע מיחזור משכנתא.
ארבעה דברים שכדאי לדעת על משכנתא:
- מדובר בהלוואה שניתן לקחת, רק במידה ואתם לקוחות פרטיים. בתי עסק אינם לוקחים משכנתא אלא הלוואות עסקיות.
- הריבית של המשכנתא יכולה להשתנות, או להישאר קבועה – הכול בהתאם לתנאים שנחתמו עם הבנק בתחילת הדרך.
- רוב האנשים שלוקחים משכנתא, מתחייבים להחזרים המתפרשים לאורך שנים, כאשר בדרך כלל מדובר על ממוצע של 20 שנה.
- הרבה אנשים מגלים, שההסכם שהם חתמו עליו לפני שנים רבות, כבר אינו רלוונטי עבורם וההחזרים החודשיים אינם נוחים להם יותר, או שאינם משקפים את היכולות הכלכליות הנוכחיות שלהם.
באיזה שלב מומלץ לשקול לעשות מיחזור משכנתא?
מכיוון שתשלומי המשכנתא מהווים חלק מן החיים במשך תקופה כל כך ארוכה, מוטב לבצע חשיבה מחדש לגבי תנאי ההלוואה, כאשר מתרחשים שינויים גדולים בחיים. אלו יכולים להיות שינויים חיוביים כמו הכנסות גבוהות יותר, או שינויים שהופכים את המצב הכלכלי לדחוק, כמו לדוגמה כאשר נוספים ילדים למשפחה, וההוצאות החודשיות גדלות בצורה משמעותית.
כאשר השינוי המשפחתי הוא ניכר, ונראה ששינוי בתנאי ההחזר של המשכנתא יוביל לרווחה כלכלית גדולה יותר – שווה לבדוק את האפשרות למחזר את המשכנתא. מיחזור משכנתא מומלץ גם במקרים הפוכים, כאשר נוצרת הזדמנות טובה לכסות חלק גדול מן ההלוואה בבת אחת, ולחלק את יתרת הסכום שלוויתם לתשלומים קטנים יותר.
ממה כדאי להיזהר לפני שממחזרים את המשכנתא?
כבכל החלטה כלכלית בחיים, ובמיוחד כאשר מדובר על סכום כה גבוה שלוויתם מן הבנק, גם במקרה של מיחזור משכנתא – כדאי לחשוב יותר מפעם אחת, ולהתייעץ עם מומחים המבינים היטב בתחום. ייתכן שהדרך שבה אתם תופסים את המציאות הפיננסית שלכם, אינה מאפשרת באמת לעשות שינויים גדולים בתנאי המשכנתא הקיימים, ומוטב להמשיך באותו המסלול לפחות לתקופה מסוימת נוספת.
עם זאת, לעיתים שינויים במשכנתא עשויים לחולל הבדלים דרמטיים בתוך חייהן של משפחות, כאשר זו יכולה להיות הצמדה לריבית מסוג אחר, פריסה מחדש לתשלומים או במקרים מסוימים אפילו מעבר לבנק אחר לצורך מיחזור של המשכנתא. כך או כך, קחו בחשבון שעל מנת למחזר את ההלוואה ה"כבדה" הזו תצטרכו גם לשלם, והבנקים יגבו מכם עמלות גבוהות למדי על השינויים שתערכו בהסכם המשכנתא המקורי. יועץ משכנתאות שבקיא בתחום, ויידע לתת לכם מידע מהימן ובעיקר ספציפי ואובייקטיבי עבורכם, יסייע בהרכבה של מסלול משכנתא הרלוונטי לשלב שבו אתם נמצאים כעת בחיים וליכולות הכלכליות הנוכחיות שלכם.
להגשת בקשה למיחזור משכנתא: https://www.shakoof.org.il
