מה זה שינוי פריים?

הודעתו של בנק ישראל בתחילת שנת 2021 על אפשרות הגדלת רכיב הפריים במסלולי המשכנתא עד לשני שליש, הובילה לתמורות מעניינות מאוד בענף.

מהן התמורות? מהו בעצם השינוי שנעשה? מי הם המרוויחים והמפסידים ממנו והאם מדובר בהכרח בבשורה חיובית ללוקחי המשכנתא?

אז על מה בעצם מדובר? קצת רקע על עולם המשכנתאות

ההשפעה של שינוי מגבלת הפריים מתייחסת לשוק המשכנתאות. המשכנתא היא הלוואה לצרכי רכישת נכס נדל"ן, הניתנת על ידי הבנק ומוחזרת בתשלומים חודשיים בתוספת ריבית הנקבעת מראש. יש לציין כי ניתן גם לשנות את מסלול המשכנתא מדי פעם, במהלך שנקרא מחזור משכנתא. בלחיצה על הקישור המודבק תקבלו את כל מה שצריך לדעת על מחזור משכנתא.

מתווה ההחזר נקבע לפי מסלול משכנתא המותאם למבקש ההלוואה, כאשר בדרך כלל מסלול המשכנתא מורכב מכמה רכיבים שונים. הרכיבים נוגעים לריבית הנדרשת, כאשר הנפוצים שבהם הם ריבית קבועה, ריבית משתנה, הצמדה או אי הצמדה למדד ורכיב הפריים.

רכיב הפריים נקרא כך בגלל שבמסגרתו, מוחזרים תשלומי המשכנתא בריבית המתבססת על ריבית הפריים – ריבית קבועה אשר בישראל נעה סביב 1.6% בשנים האחרונות. רכיב זה נחשב לחסכוני ביותר מבין כל רכיבי המשכנתא, ועל כן הוגבל לכסות על ידו רק שליש ממסלול המשכנתא, עד שבנק החליט בתחילת 2021 על שינוי פריים.

מה קרה לרכיב הפריים?

במסגרת שינוי מגבלת הפריים, בנק ישראל התיר את הגדלת רכיב הפריים במסלולי המשכנתא משליש לשני שליש. למעשה, כחלק מהמאבק בעלייה גדולה במחירי הדיור, החליט הבנק שיש להקל על רוכשי הדירות ולתת להם להגדיל את הרכיב החסכוני ביותר במסלול המשכנתא – רכיב הפריים.

איך שינוי הפריים השפיע על שוק המשכנתאות

ובכן, לא חשבתם שהבנקים יתנו לפגיעה בריבית המשולמת להם לעבור בשלום, נכון? מיד לאחר כניסתו של שינוי מגבלת הפריים, העלו הבנקים את רכיבי המשכנתא השונים בסכומים ניכרים, כדי לחפות על ההפסד שנגרם להם מהחוק החדש. הדגש הוא על העלאת רכיבי הפריים; אם עד השינוי הריביות ברכיבי הפריים היו בממוצע 0.95%, לאחר השינוי הן הגיעו כבר ל2.1% בממוצע.

בתגובה, הביקוש לרכישת דירות לא עלה כמצופה והציבור הגיב בהיסוס לצעד של בנק ישראל, שנזף בבנקים בתגובה וייתכן שבקרוב נשמע על הנחיות חדשות בנושא.

מה כדאי לנו לעשות

על אף שמהלך שינוי מגבלת הפריים לא השפיע על השוק כמצופה, עדיין ניתן לחסוך כתוצאה מכך. יש לשים לב שלצד העליות ברכיבי הפריים, מגלים הבנקים גמישות יתרה במשא ומתן על הרכיבים האחרים; אם עד השינוי הריביות ברכיבים השונים נעו סביב כ- 2.75%, לאחר השינוי הריביות צפויות לרדת לכ- 2.5%. למעשה, במקרים מסוימים אף נעדיף לא לנצל את שינוי הפריים, ולהחזיק מסלול משכנתא בעל רכיב פריים הנמוך משני שליש.