כאשר מדברים על ביטוח משכנתא אפשר בטעות לחשוב שמדובר על פוליסת ביטוח שקשורה במשכנתא עצמה, כלומר בסכום הכסף הגבוה שמועבר מהבנק לטובת הלקוח לצורך רכישת דירה. מדובר בשם מעט מטעה, שכן מדובר בעצם בפוליסת ביטוח שאמורה להגן דווקא על הבנק ולכסות מצב שבו הלווה לא עומד בהחזרי המשכנתא, מכל סיבה שהיא. הלווה עלול לרדת מנכסיו, לאבד את מקום העבודה שלו, המצב הבריאותי שלו עלול, חלילה, להתדרדר וישנן עוד סיבות אשר בגינן הוא לא יוכל לעמוד בהתחייבותו לשלם את החזרי המשכנתא עד לפירעון ההלוואה הגדולה. מכיוון שמדובר בסכום מאד גבוה של כסף הבנק חייב להגן על עצמו ולוודא שיהיה מי (או מה) שישלים את החזרי הכספים במידה וכאמור הלקוח עצמו לא יוכל לעשות זאת.
ממה מורכב ביטוח משכנתא?
ביטוח המשכנתא מכיל בתוכו שני סוגים שונים של ביטוחים – ביטוח חיים וביטוח מבנה. מדובר בשתי פוליסות שונות שלכל אחת יש את המטרות שלו ואת ההגנות והכיסויים שהיא מספקת. ביטוח החיים, כשמו כן הוא, מאפשר כיסוי של החזר ההלוואה ליתרת הסכום שנותר במידה והלווה הולך לעולמו בטרם סיים לשלם את ההחזרים. מדובר בכיסוי עבור הבנק וכך יכולים הנציגים והמנהלים להיות בטוחים שסכום הכסף הגבוה שהועבר לידי הלקוח יוחזר אל הבנק במלואו. ביטוח המבנה קשור אך ורק לדירה עצמו כנכס נדל"ני והוא יכסה פגיעות שהתרחשו בדירה עצמה, בתשתיות או במבנה שלה ויגרמו לירידה משמעותית בערך הדירה עצמה. מכיוון שכל עוד החזרי המשכנתא משולמים לבנק, הדירה בעצם שייכת עדיין לבנק עד לפירעון ההלוואה ולכן צריך הבנק להיות מוגן מאותה ירידת ערך שיכולה לקרות בשל שלל סיבות שלאף אחד אין עליהן שליטה (שריפה, פגיעה חיצונית או כל נזק רציני אחר).
מה המטרות של ביטוחי המשכנתא?
התהליך של לקיחת המשכנתא הוא תהליך מאתגר וסבוך שיש בו שני צדדים שאין להם את אותו הכוח או את אותה המשמעות זה מול זה – הבנק והלקוח. האחד – גוף פיננסי עצום בגודלו ובמשאבים שלו והשני – אדם פרטי מן השורה שחולם לרכוש את הדירה שבה הוא יגור ויגדל בה משפחה. הבנק רוצה מאד לתת משכנתא, שכן הוא מרוויח הרבה מאד כסף גם מהתהליך עצמו וגם לאורך הזמן וכאשר ניתנת הלוואה ללקוח לאורך 20-30 שנה הבנק בעצם מבטיח לעצמו הכנסה קבועה של ריבית ועמלות. כשאותו הבנק נותן משכנתאות להרבה מאד אנשים קל להבין מאיפה מגיעות הרבה מההכנסות שלו. לפרטים נוספים על ביטוח משכנתא הכנסו לאתר שקוף.
ברוב המקרים – משכנתא תאושר בגובה הלוואה כזה או אחר. האדם שלווה את הכסף לוקח על עצמו מחויבות ארוכת טווח שהרבה מאד כסף מעורב בה ולא רק כסף. עליו לתכנן בקפידה את אורח חיים ואת ההתנהלות הכספית שלו על מנת לוודא מדי חודש בחודשו שהוא עומד בתשלומים ומסוגל להחזיר את הסכום שאליו התחייב. מכיוון שמדובר באדם פרטי, אזרח מן השורה שעובד למחייתו ועושה כמיטב יכולתו – אין לו את המשאבים לעמוד כשווה ערך מול גוף כלכלי כמו הבנק וחובת ההוכחה מוטלת עליו. מכאן שביטוח המשכנתא אמנם אמור להגן על הבנק ולוודא שסכום ההלוואה שניתן יחזור אליו במלואו, אך גם מגן על הלווה ומאפשר לו דרך יציאה חוקית ומסודרת מהמשך ההחזרים בקרות אותם המקרים שבהם אין הוא יכול להמשיך ולשלם.
מה חשוב לדעת על ביטוח המשכנתא?
הרבה מאד שינויים חלו וחלים כל הזמן בעולם הכלכלה והפיננסיים. אחד מהשינויים שנכנסו לתוקף בתקופה האחרונה הוא הפיכת פוליסת ביטוח המשכנתא לתקנית. מה זה אומר? זה אומר שישנה פוליסה בסיסית שחברות הביטוח מחויבות על פי חוק להציע והלווה, על פי שיקול דעתו יכול להחליט ולבחור להוסיף סעיפי כיסוי נוספים, אך אין באפשרותו לגרוע מאלה המחויבים. ביטוח המשכנתא, כמו כל ביטוח אחר, ניתן לרכישה אצל חברות הביטוח השונות שייתכן ותצענה הצעות שונות על מנת לפתות את הלקוחות לרכוש את הפוליסות דווקא אצלן, מכאן שיש חשיבות לביצוע סקר שוק מעמיק ויסודי לפני שמקבלים את ההחלטה. ייתכן שחברת ביטוח זו או אחרת תציע הנחה במידה וכבר יש ללקוח ביטוח אחר אצלה או שתעניק הטבה לסעיפים נוספים שהלקוח יכול לצאת נשכר מבחירה בהם.
חשוב מאד לשים לב לנושא החיתום של סעיפי ביטוח החיים, שכן עליהם להיות מותאמים באופן אישי לכל לקוח ולקוח – לגיל שלו, למצב הבריאותי שלו וכמובן להיות מידתיים לסכום המשכנתא שקיבל ולמשך זמן ההחזר הצפוי. יש לשים לב שעם הזמן אמור סכום הביטוח לרדת, כפי שיורדת יתרת התשלום של החזר המשכנתא. ישנן פוליסות שבהן יכול הלקוח להוסיף סעיפים הקשורים לביטוח תכולת הדירה וכך לעשות את הכל תחת קורת גג אחת וללא הצורך לטרטר את עצמו בין שתי חברות ביטוח שונות. רק חשוב שיידע להפריד בין ביטוח המשכנתא שמכסה את החלק שקשור לבנק שהוא שונה באופן מהותי מביטוח התכולה שאינו קשור כלל ועיקר למשכנתא עצמה.
איך בוחרים את ביטוח המשכנתא הנכון והמתאים ביותר?
התהליך של לקיחת משכנתא מבוסס, רובו ככולו, על התאמה אישית של כל פרמטר ונתון ללקוח עצמו. אי אפשר להשוות בין תנאים שקיבל אדם אחד לכאלה שקיבל אחר, שכן לא תמיד אפשר לדעת מאילו שיקולים נובעים ההבדלים. כך הדבר גם בבחירה של פוליסת ביטוח המשכנתא – עליה להיות מותאמת אישית ללקוח שקיבל את המשכנתא, לבני המשפחה שלו, להתנהלות וההתנהגות הכלכלית שלו, לעיסוק שלו וההכנסה החודשית וכמובן לכושר ההחזר שלו שהוא מסוגל אליו, בהתבסס על כל הנתונים האחרים. מומלץ מאד להתייעץ עם איש מקצוע שבקיא בתחום ומכיר את עולם המשכנתאות והביטוחים ולקבל ממנו את העצות הטובות ביותר.
ייעוץ משכנתא מוביל לחיסכון משמעותי לייעוץ לחץ כאן.
